本文转自：钱江晚报

钱江晚报·小时新闻记者 吴崇远

“基础保额100万元，每年递增3.5%，需要每年交13万元保费，连续交十年，期间万一身故，可获得保险理赔……”

46岁的杭州人方明（化名）坐在某保险公司业务大厅里，听着销售分析各种寿险产品。和醒目的“百万元保额”相比，错综复杂的理赔条款和保险金额计算方法让他眼花缭乱。

也不知道从什么时候开始，方明身边的不少同龄好友在聚会时，时不时会提起“寿险”一词。这也让他渐渐开始琢磨起来。

眼下，他需要选择一款适合自己的寿险产品。“用代理人的话来说，就是‘要做最坏的打算，做最好的准备’。”

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1】保额最高可达千万，这两年购买寿险的人多了

相对于平时不少人接触到的车辆财险来说，人寿保险要显得“神秘”一些。

某大型央企人寿公司营销部的经理韩宇告诉记者，人寿保险主要是主要以人的寿命为保障对象的人身保险，按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。“简单地说，购买寿险后，被保险人在保险期间内如果不幸身故，那保险公司就会依据合同给予理赔，有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。”

人寿保险由来已久，但韩宇告诉记者，由于寿险的特殊性，使保险受益人不是被保险人本人，以往人们听到寿险时，会不太理解，甚至避而远之。近几年来，随着社会不断发展，以及保险回归保障属性的加强，让人们对保险种类有了更为深入的了解。作为资深寿险销售总监，韩宇也表示，这两年来咨询购买寿险的市民越来越多。

“很多人关注身体健康状况，会选择各种大病险，不过目前不少商业大病险有一定的身体门槛，比如有甲状腺结节、乳腺结节等人群，往往会被排除在购买资格外，相对来说，寿险的身体门槛要低一些，另外在保额上，健康险一般最高额度在200万以内，而终身寿险保额最高可以达到1000万，由于保险期间较长，终身寿险也带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。”

韩宇向记者讲述了一位客户的故事。

杭州人蒋先生今年40多岁，从事水果生意。作为家庭的经济支柱，他平时经常奔波往返浙江和海南。辛苦归辛苦，几年下来，蒋先生渐渐有了固定的客源，收入稳定，一家人生活幸福。

去年九月，蒋先生找到杭州某寿险公司，咨询终身寿险相关产品。“现在生意好了，手头也有了一定积蓄，想了想对于家庭而言，需要有一份保障。”蒋先生说出了内心想法。

经过寿险规划师推荐，蒋先生购买了一份1000万保额的终身寿险：每年需要交112万保费，连续交上十年。“这类终身寿险除了拥有保障功能，还具备一定的投资性，每年保额会以3.5%增长，十年后总保额将达到1500-1600万，等蒋先生到一定年龄后，它就像退休金一样每个月准时打入银行卡，同时，指定的受益人在身故后能把保险账户剩余的钱按照生前意愿留给生前想要给的人，比如爱人、子女，避免遗产纠纷和遗产税房产税这些问题。”

他告诉记者，这类保险的第一个作用，就是让自己有一个定期储蓄的习惯。其次，当有一天需要应急现金的时候，终身寿险通过保单贷款功能可以成为自己家庭与企业的应急备用金。最后终身寿险还具有养老保障和资产传承的作用。

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2】一天一杯咖啡钱，儿子成年前心里会很踏实

而相比终身寿险，定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的人。比如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，万一不幸身故，家庭可能会失去主要的经济来源，因此身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

杭州一家人寿保险公司资深经理海涛就遇到了这样一位客户。

一年前，35岁的吴先生找到了海涛，咨询购买定期寿险的事宜。吴先生是杭州一家科技公司总监，年纪轻轻就事业有成，让不少人羡慕。只不过，因为工作原因，吴先生经常需要加班熬夜，这样的苦却少有人知。除此之外，上有老下有小的他，中间还背负了几百万元的房贷，身上的担子很重。“都知道高收入意味着工作忙，虽然我这个年纪应该奋斗，不过这些年也看到身边一些亲朋好友因为熬夜太累伤了身，我也担心有万一，就想来买一份寿险，为家庭做好保障。”

一番交流后海涛了解到，吴先生之前对保险认识不多，不过却给予了很高的期望。他告诉吴先生，保险作为一种金融工具，能保障家人在他遭遇人生最大风险的情况下家人的生活品质不会受到改变。经保险公司的工具测算，以目前的生活消费水平，考虑到家庭教育、每年的日常开支等情况，吴先生在儿子成年前，需要约300万元的家庭财富。“但如果最不幸的事情发生在吴先生身上，家庭的房贷、生活开销重担将落在妻儿身上，肯定会牺牲生活品质，这是吴先生不想看到但也无法掌控的。”

经过慎重考虑，吴先生最终购买了一份保障期限20年，最高保额300万的定期寿险。海涛告诉记者，根据保险合同，吴先生需要每年缴纳1000多元的保费，连续交20年。“保费相当于一天一杯咖啡的钱，每天交的不多，不过吴先生在儿子成年前心里很踏实安心。”

3】买寿险的客户中，女性占了大多数

这些年，各家保险公司发力布局人寿险领域。记者随机点开了几家人寿保险公司官微，发现寿险产品比比皆是。除了逐年递增的保障额度外，不少保险公司也开始让寿险变得更为灵活。比如，有保险公司可以将寿险保额转换为年金，为自己的退休生活增添一份保障。比如，有保险公司在寿险中额外增加意外险保障。

韩宇告诉钱江晚报·小时新闻记者，从他从业经历来看，目前够买终身寿险的客户主要以70后为主。“这一年龄段的客户集中在四五十岁左右，终身寿险既解决了健康险核保的问题，又让保险回归保障功能。”

除此之外，越来越多的80后群体，也在组建家庭开始养育下一代后，逐步关注起人生的第一份寿险。

韩宇还告诉了记者一个很有意思的数据：买寿险的客户中，女性占了大多数。“从我接手的客户来看，80%以上都是女性，而在她们的保单中，受益人往往都是自己最亲的人，我猜测这可能是因为女性更多希望回归家庭所致。”

你会为自己的家庭购买一份终身寿险吗？