随着存款利率不断下调，一些以前大家看不上的理财型保险，竟然成了不少人眼中的香饽饽，增额终身寿险便是其中之一。身为寿险产品，长期稳定且比银行存款利息更高的收益，是它的最大优势之一。只不过，在利率下行之下，增额终身寿险的收益率可能也要下降了。

增额终身寿险的收益率或下降

增额终身寿险的最大优势之一，就是会在保险合同中约定一个收益率，并且可以确保这个收益率基本能够实现，保证长期收益稳定。

另外，增额终身寿险的收益还是按复利来算的。一款收益率能达到3.5%的增额终身寿险，10年后的总收益，比按单利计算的利率为4%的银行存款利息还更多。

所以，长期收益稳定且能有比银行存款更高的收益，就是增额终身寿险的最大卖点。然而，随着增额终身寿险的收益率进一步下调，这个优势就会被削弱。

目前增额终身寿险的最高收益率仍然有3.5%左右，不过接下来可能就会降至3%左右。如果增额终身寿险的收益率降至3%，那么就至少需要20年，总的收益才能超过利率为4%的银行存款利息，差距还是比较大的。

当然，如果能持有10年以上，收益超过大部分银行存款的利息还是没有问题的。只是相比下调之前来说，性价比降低了。

那么，假如增额终身寿险的优势不再明显，是否有其他更好的产品替代呢？

哪些产品可以替代增额终身寿险？

首先，就是养老型年金险。养老型年金险的特点，就是在达到一定年龄之后，可以每年或每月稳定的领取一笔年金，同样可以保障长期收益的稳定。比如下方的几款养老年金险：

从收益上看，这几款养老年金险各有各的特点，其中如意永享这款的特点是前期和后期的收益率都比较稳定。如意颐享这款则前期收益率稍低、后期收益率稍高，而百岁人生(福享版)这款就是前期收益率低、后期收益率高。

不过，不管是哪一款，在达到一定年限后，都可以获得3.5%左右或以上的稳定收益率。仅从收益率上看，与收益率为3.5%的增额终身寿险是差不多的。

其次，就是万能型保险。万能型保险的特点，就是它的收益是以保底收益加投资收益来实现的。万能型保险又可以分为重保障型万能险和重资金管理型万能险，如果以投资理财为目标，就要选择重资金管理型万能险。

万能型保险的收益率以结算利率为准，虽然它的结算利率并不是固定的，但万能型保险通常都有一个保底的收益率。

有的万能型保险产品的保底收益率就能达到3%，实际收益率基本都能达到3%以上。有的万能型保险的结算利率甚至可以达到4%—5%。

所以，如果能买到一款保底收益率就有3%左右的万能型保险，大概率就能拿到比收益率为3%的增额终身寿险更高的收益了。