经济观察网 记者 姜鑫 2024年2月28日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。

“蚂蚁保”金融策略部产品专家史惠宁介绍，该款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。

“青山在·收入保障险”介绍显示，该产品可投保年龄为16—55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月，消费者可根据自身收入情况灵活选择。

在价格方面，相比每年数千元的重疾险，“青山在·收入保障险”的优势也比较明显。以30岁男性用户为例，选择2万元/月的保障方案，一年保费需1200元。如果选择5000元/月的方案，一年保费需300元左右。值得注意的是，“青山在·收入保障险”产品价格10年保障期内保费都不变，价格不会随着年领增长而增加。

史惠宁表示，该产品是市面上少有的失能收入损失保险，最大亮点是保障十分全面，覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况：不仅可以保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等4大类功能损伤。

“青山在·收入保障险”属于健康险范畴中的“失能险”。失能险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

在失能判定上，既包含暂时骨折、实施手术、胃炎疾病等无法从事原来的工作或工作时长必须缩短，收入下降或部分收入面临损失的情况，也包含完全丧失劳动能力,完全无收入的情况。

史惠宁表示 ，从失能场景和符合条款约定的失能状态进行失能鉴定，需以疾病/意外为基础，界定失能状态有专门机构审核工作和收入情况，可直接判定是否存在从实际失能收入损失的金额进行失能鉴定。在产品设计上，失能险也存在一定的痛点，例如，目前收入的降低或无收入的情况鉴定没有有效的核验路径；失能鉴定门槛高、成本高，对于用户真实保障需求获赔性不友好；再如，损失标的为收入的情况下很难以一次性给付的逻辑进行赔偿，对理赔等有更高要求。

当前，在国内四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。这也意味着，国内失能险的发展尚处于起步阶段，还有巨大的需求没有被满足。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展。