11月12日，中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，这是该政策自2006年发布以来的首次修订。新《办法》将医疗意外保险纳入健康险范畴，明确长期医疗保险费率可调整，长期健康险犹豫期不得少于15天，禁止以基因检测资料区别定价和作为核保标准，鼓励发展健康管理服务。这一系列的政策措施究竟跟咱老百姓有啥关系？能不能让老百姓实现少生病、少用药、少花钱的愿望？

长期医疗险费率可变

目前的长期医疗险费率是不变的。以重疾险来说，消费者买了一份长期重疾险，每年交的保费是相同的。新《办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整，就意味着，消费者年交保费可能不同，未来存在上涨的可能。

中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮表示，医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任，可以以相对低廉的价格提供高额的保障，是广大人民群众最关注也是最需要的健康保险险种。然而，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。

杨铮说：“这一点也是广大消费者对医疗保险产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得非常必要的医疗保障。长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题。”

基因检测结果不能用于保险

如今，基因检测已经广泛应用于医疗诊断领域。基因检测只需要被检测者的唾液或者极少量的一管血液，就能检测到罹患癌症、心血管、阿尔斯海默症等重大疾病的风险。国外曾报道过相关的事例，一名女性在发现阿尔茨海默病的患病风险基因检测呈现阳性后，购买了长期护理险。而在之前，保险公司对她的记忆力做过3次测试，均未发现基因检测所呈现出的异常。目前不少保险公司尝试“买保险送基因检测”，主要是为了获得投保人的健康数据信息，从而进行更为精准的风险定价。而投保人最担心的是，保险公司获得了自己的基因信息后，拒保自己投保或者提高保费。

对于业内争议较大的基因检测问题，新《办法》也予以了明确规定，“保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件”。

平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪表示，新《办法》能够彻底堵住部分公司或产品借基因检测为名，或以基因检测为噱头，非法搜集、获取被保险人除家族病史以外的遗传信息和基因检测资料此类保险销售行为。

鼓励健康服务，不再“为赔而赔”

随着人口老龄化和慢病人数的增加，单靠医院提供健康服务的模式已经跟不上广大人民群众的需要。大医院人满为患，排队三小时，看病三分钟。而网上各种各样的养生保健信息真假难辨。借助保险公司的技术和实力，为老百姓提供大健康服务，是促进国民健康切实可行的举措。中国人保集团的“健康管理服务平台”、平安集团的“平安好医生”等都是业内比较知名的“互联网+健康管理”综合性解决方案。通过健康保险产品与健康管理服务相结合，老百姓可以在家门口享受高质量的健康服务，节省治疗费用。

新《办法》的一大“亮点”，是新增大量篇幅于健康管理服务和合作，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。新《办法》将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。超过以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。

中央财经大学保险学院学术委员会主任郝演苏表示，新修订的《健康保险管理办法》具有非常重大的正面意义。“对老百姓来说，健康险是抵御健康风险、维护生命安全的最物美价廉的保障。因此健康险近几年来呈爆发式增长。2018年底我国人均拥有2.5张健康险保单。《办法》鼓励保险公司提供管理服务，体现了健康险不再‘为赔而赔’，也有利于社会公众建立健康风险管理意识，最终实现少生病，少用药，各方皆大欢喜。”

来源：北京日报客户端

作者：张品秋

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