个人养老金保险产品“货架”持续上新。6月17日，北京商报记者注意到，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）官网公布的个人养老金保险产品名单显示，个人养老金从“初始版”的6家公司7只产品，扩容至目前的27家公司137款产品，其中在售产品达45款。

对于事关“养老钱”保值增值的个人养老金制度而言，此前开户火热、缴存遇冷的情况是否有所改观？聚焦于个人养老金保险来看，不同类型的产品如何借助优势实现“出圈”？

持续上新！行业已推出百余款产品

6月17日，北京商报记者了解到，中国银保信官网发布的养老金保险产品名单显示，个人养老金保险产品数量正持续扩容，当前已有137款产品，其中有45款在售。

继大都会人寿、中英人寿、中意人寿、中信保诚人寿在内的多家险企陆续推出首款个人养老金保险产品以来，市场参与主体也在进一步增加，目前已达27家险企。进一步来看，参与的保险机构以大型险企和专业养老险公司、银行系险企为主。

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险，是多层次养老保险体系的一项重要制度安排。保险产品作为重要的选择之一，有其独特的优势。以专属商业养老保险为例，该类保险是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品。同时，该类产品采取“保证+浮动”模式，会设置进取型、稳健型两种收益模式。

根据一家头部险企推出的专属商业养老保险来看，进取型产品的投资组合的最低保证利率为年利率0.5%，稳健型产品的投资组合的最低保证利率为年利率2.85%，每个保单年度各投资组合的实际结算利率不会低于该投资组合的最低保证利率。

从个人养老金保险产品种类来看，不只有“专属”产品，还涵盖了两全保险、年金保险等。其中，年金型产品占比较大，占比约为总数的七成。该类产品的特点包括，养老年金可领取至终身；提供多种交费期间和多种养老年金开始领取时间选择，月领/年龄两种领取频次可任选；并且，在具有保障属性的同时，还可以享受分红，即与保险公司“共享”经营成果。

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示，个人养老金保险产品扩容，对消费者而言，选择更加多样化，因为消费者可以选择的个人养老金保险产品增加了；对保险公司而言，则竞争更为激烈。当然，在目前市场环境下，更多的市场主体参与，意味着将有更多的参与者来引导大众对于个人养老金的了解和认识。

“破圈”存难点，长期收益有待提高

个人养老金制度已实施一年多时间，吸引了超过6000万人参与。需要关注的是，在36城试点取得先行经验的基础上，人力资源和社会保障部明确，下一步将全面实施个人养老金制度。

当前，如何撬动更多人参与频频成为热点话题。因为仍然有较多的大众对于个人养老金不了解，政策的影响力待进一步“破圈”。

《中国养老金融调查报告2023》指出，个人养老金账户缴费比例高但缴费额度偏低。从2022年试点至今，跨越两个年度，个人养老金账户缴费的最高限额为2.4万元。仅14.21%的调查对象满额或接近满额缴费。另据调查显示，仍有相当规模的个人养老金账户尚未进行投资，究其原因，不知道个人养老金账户资金还需要进行投资以及不知道如何投资的群体占比较高，同时，产品专业性太强、担心投资风险以及购买流程复杂等因素也制约了部分群体个人养老金账户资金投资。

据测算，个人养老金资金账户缴存享受个人养老金税收优惠政策，每年节税金额最高可达5400元。根据平安证券发布的报告，当前政策下，个人养老金制度对中高收入人群更具吸引力。但中高收入人群的金融资产配置相对多元、个人养老金税优限额不高，在权衡收益率、稳定性、领取条件等多方因素后，中高收入人群实际参与个人养老金的意愿可能不及预期。

“根据目前的数据来看，保险产品在当前个人养老金实际投资中，所占比重不高。如何让个人养老金参与者更加了解保险产品的优势、信任保险产品，可能是当前保险公司的着力点。”杨泽云分析表示。

在个人养老金保险产品的推广中，还面临的难点包括，对于一些特定人群，如农村居民，养老保险产品的覆盖率还不够高。与此同时，有关推动个人养老金的政策正接连出台。比如，民政部等22部门近日联合出台文件加快发展农村养老服务，其中提到，鼓励农村居民参加个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

对于险企而言，在个人养老金保险产品的开发、推广方面，还有许多可以发力的空间。除了加大对个人养老金的全面宣传，引导大众深刻认识养老风险和个人养老金制度，特别是理解个人养老金的专属养老长期封闭属性外，在业内人士看来，从保险这一主体出发，也离不开充分借助个人养老金账户的长期性，加强资金运用，在充分保障安全性的基础上提高长期投资收益。

北京商报记者 胡永新