在商业保险领域，车险的手续费竞争源远流长，甚至在全国范围内不止一次出现过因险企之间无序竞争而使得车险业务整体陷入亏损的窘境。为督促财险公司合规经营、严控风险，促进车险业务健康有序发展，今年6月底中国银保监会发文要求车险手续费严格执行“报行合一”，8月初各险企签署承诺书，“报行合一”新规启动。

然而时隔短短两个多月，财险业内已传出“报行合一”瓦解的声音，部分险企在业绩的压力下，表面上履行承诺，背地里暗度陈仓，屡屡突破手续费上限。20日，红星新闻记者获悉，有松动迹象的“报行合一”规定已经引起了监管部门的关注。在近日召开的中小财险公司工作会议上，银保监会相关人士表示，“报行合一”相关要求要执行和落实到位，必要时将追责，若发现有公司“报行不一致”，将停止该地区相应中支公司车险销售3个月，公司要对所在地区主要负责人追责，若同一公司第二次被发现，将暂停该公司相应省公司车险销售3个月，公司要对省公司主要负责人追责。

部分险企突破30% 车险手续费自律公约疑瓦解

车险手续费的无序竞争是财险公司业务发展过程中不可回避的苦恼与困局，面对越来越激烈的市场竞争，车险手续费也水涨船高。手续费的节节攀升让商业车险陷入恶性竞争，财险公司“承保即亏”也让车险业务领域陷入整体亏损。

为解决车险手续费无序竞争的困局，今年6月29日银保监会下发《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》，核心要求是财险公司报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致，即“报行合一”。然而近日，红星新闻记者却从保险业内获悉，两个月前才正式落地的商业车险手续费上限统一的“盟约”如今疑似瓦解。彼时以自律公约的形式约定的“红线”——大型险企20%、中小险企最高可至28%——在一些地区的某些险企已被突破至30%甚至更高。

私下给予“补贴” 手续费“作弊”手段隐蔽

保险业内人士向红星新闻记者透露，部分财险公司突破“红线”的手法相当隐蔽让人难以有证可查。某些财险公司明面上遵循自律公约，发票按照上报银保监会费率时约定的手续费执行，但暗地里则通过“补贴”将费用返给中介渠道，例如通过各种技术服务费结算。

该人士表示，这样的操作模式变相突破了手续费上限。“具体补贴的额度标准有两种。一种是跟中介渠道的保费规模挂钩，以广告费、宣传费的形式返点，随着业务规模的增加，返点比例也相应提升。另一种是跟理赔率挂钩，以风险控制费用的形式返点。”

虽然突破手续费自律公约对财险公司来说是在增加承保成本，但迫于生存压力，一些险企还是陷入了车险手续费变相违规的泥淖。某中小险企相关人士无奈地表示，车险保费收入断崖式的下滑，让公司不得不重走老路。“以我们公司某地区的一个销售渠道为例，‘报行合一’后渠道没有创收动力来给我们销售车险，来自该渠道的的车险月保费收入比改革前下降了80%，以前500万元的量，现在每个月只有不到100万。”

监管部门重拳重整 违者重处

今年上半年，在三次商业车险费改推进的背景下，各家保险公司抢夺份额的冲动使得行业费用率上升势头迅猛，在赔付率稳定的前提下，66家开展车险业务的财险公司仅有12家获得承保盈利。行业数据显示，即使如人保财险这样的巨头，上半年车险的费用率也达到了38%～39%，高于去年同期。

红星新闻记者了解到，综合费用主要由保单获取成本净额，其他承保费用和行政管理费用三大部分组成，而手续费占保单获取成本净额的比重逐渐上升，由2014年的32.1%大幅提升至2017年末的68.4%，因而手续费用率（手续费支出/已赚保费）由6.35%提升至去年末的16.47%。其中车险业务整体手续费率达到了20.8%，商车业务的手续费率达到了26%，因此，车险业务的手续费率大幅增长是财险公司综合费用率承压的重要因素。

鉴于手续费率对财险公司车险业务综合费率的影响巨大，银保监和各地保险监管部门、行业协会均在不遗余力的推动和促进手续费合理定价的行业自律。而针对近期开始出现苗头的“突破红线”情况，红星新闻记者获悉，在近日召开的中小财险公司工作会议上，银保监会相关人士表示，“报行合一”相关要求要执行和落实到位，必要时将追责，若发现有公司“报行不一致”，将停止该地区相应中支公司车险销售3个月，公司要对所在地区主要负责人追责；若同一公司第二次被发现，将暂停该公司相应省公司车险销售3个月，公司要对省公司主要负责人追责。

对此保险业内人士分析，暂停销售车险产品3个月，处罚力度较大，特别是省级分公司层面。首先，停售处罚的影响，要比罚款更大；同时，省级机构的业务面广，特别是大型险企，月度保费可能在亿元级别，车险占到七成，可能直接影响到每月几千万元的保费收入。另外，车险业务被暂停3个月，对于后续业务会有直接影响。

早在今年第二季度，就有两家险企因违法违规被保险监管部门责令停止相关车险新业务6个月，还有一家财险分公司被责令暂停车险新业务3个月。今年上半年，共有9家财险分公司被责令停止商业车险新业务，同时，共有16位财险分公司高管被撤销任职资格。业内人士指出，这种业务与高管并罚且重罚的措施在以往并不常见，可见监管部门整顿市场秩序的决心。

红星新闻记者 田园

编辑 余孟祥