来源：韭菜投资学

后天就是六一儿童节了，今晚就聊聊怎么给孩子买保险吧。

对孩子，父母永远都是想给最好的，买保险也不会例外。我身边很多妈妈，给自己买的时候精打细算，给孩子买的时候就特别舍得花钱，各种类型买一堆，挑贵的毫不犹豫，管看病的，管重疾的，管上大学时候返钱的，结婚的时候返钱的，养老的时候返钱的，恨不得一辈子都给照顾好。

但要明白的是，保险是一种消费，它为的是花点钱解决家庭的核心风险。在预算有限的情况下，保险还是应该优先给家里的大人配，因为大人是能给家里赚钱的，是经济支柱，他们出了问题，才是家庭的核心风险。

所以我的理念，买保险一定是先大人后孩子。重疾险、定期寿险、常年意外险，都应该优先给家庭的主要劳动力配备，如果有更多财力，再给小孩买。

那如果在大人们已经配齐了之后，想要给小朋友购买重疾险，应该怎么选呢？

少儿可以购买的重疾险产品分为三类：

第一类是专门为儿童设计的，赔付一次，保至中青年的产品，主要赔偿儿童和青年高发病的，一般是要求17岁以下少儿可购买，最长保障到40岁左右。价格相对较低。

第二类是专门为儿童设计的，多次赔付的保终身产品，一般也是要求17岁以下少儿才能投保，它既提高了对儿童和青年期的高发病的保障，又有成人重疾险可保至终身的特点，价格相对较高。

第三类就是我们平常购买的普通重疾险，大部分成人的重疾险，也都支持儿童投保，一般出生满30天都可以投保了。

先说结论，预算够的话，推荐为孩子选择第二类，专门为儿童设计的，多次赔付的保终身产品。

因为如果选了第一类保至中青年的产品，一旦生病出现理赔，那么产品到期之后再想买其他重疾险，就不太可能了，40岁以后就会丧失重疾保障。所以如果不是预算特别紧张，还是选择一开始就保终身，且带多次赔付的产品更好。

而与第三类产品相比，第二类这样针对儿童设计的重疾险有个优势，就是会对特定的少儿重疾增加保障，保额会给到标准保额的2-3倍，充分发挥保险杠杆。

那哪些是少儿高发重疾呢？先天性和遗传性的疾病，保险是不保的，除此之外常见的高发少儿重疾有6种：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（特别是白血病），《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》里面描述了它们的综合治愈率情况，大部分疾病都还有较高的治愈率，但是治疗和维持也需要不小的花费。

所以如果是为少儿选择重疾险，一个核心点就是看保障范围内是否包含这6种疾病，给的保额是不是足够高。

根据这个标准，我认为比较好的选择是：复星联合的妈咪保贝，这款产品从推出到现在已经一年多了，一直霸占着少儿重疾险的王者地位。可以选保到终身，同时把第二次赔付、特定少儿疾病及罕见疾病、投保人豁免这些选项都选上。

第二次赔付，是说第一次重疾出险365天后，如果再患非同种重疾，可以再赔偿一次，多一份保障。

特定少儿疾病及罕见疾病包含23种，覆盖了绝大部分儿童高发重疾，罹患其中18种特定疾病，可以获得2倍赔付，比如买了50万保额，可以赔100万。对于另外5种罕见疾病，可以获得3倍保额赔付。

投保人豁免这个功能也建议大家选上，如果投保人的大人出现重疾、中症、轻症、身故、全残等意外情形，后续保费就免缴了，可以为孩子提供了更全面的保障。

投保的年龄越小，每年的保费就越便宜，所以如果想给小朋友买，可以趁年龄小的时候买，保障时间长，保险杠杆也会高一些。

举个例子，一个小女孩在0岁、5岁、10岁和15岁购买的价格：