在不幸罹患重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等之后，患者在治疗期间就可能花掉巨大的医疗费，而在治疗结束后，很多人还要经历长时间的康复期，不能正常工作，这时候他们就会失去经济来源。

重疾险，就是让购买者在此种情况下能获得经济赔付保障生活 ，所以不少人也选择重疾险作为补充保障。

新规2月1日起实施 老产品全部下架

以前，重疾险多是疾病发生后一次赔付，不再续保。从2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品就要全面下架。按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量也增加了。

据介绍，重疾险新规首次引入轻度疾病定义 ，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限，确定为总保额的30%。

中国保险行业协会秘书长 商敬国： 之所以把它分级，就是要使你的保费用在更合理的地方。作为轻症赔付，因为它只赔一部分的保额，所以（保单）还是继续有效的。

另外，新规还增加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。 内容表述方面，更加规范统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

平安人寿北京分公司副总经理 张越： 它会对重疾定义更加完善，描述上更加清晰，其实可以减少大家对病症理赔过程当中的一些歧义，更好地维护客户的保障利益。

另外，中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，作为重疾险产品定价的依据。据介绍，重疾表修订实施后，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。

新不如旧？理性看待新旧产品切换

目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，是各保险公司最重要的保障型业务之一。新规实施后， 各保险公司不得继续销售基于老定义开发的重大疾病保险产品，所有的重疾险产品都会换成新版重疾定义下的产品。

随着重疾险新旧规范切换的时间点临近，近期市场上却出现了一股超过重疾险产品的热潮，甚至出现了一些“新产品不如旧产品好”“新产品会涨价”等误导式销售，搅乱了消费者的正常选择，同样也埋下了因销售误导带来的欺骗消费者、侵害消费者合法权益的隐患。

记者在采访中了解到，随着新旧产品切换的时间点临近，市场上对于重疾险产品的关注程度也热了起来。北京的一家寿险公司负责人告诉记者，最近跟重疾险产品相关的核保工作量一下子增多了不少。这种热度的回升，一方面跟大家保险意识的提高有一定的关系，另外，跟一些保险销售人员借助互联网等进行的误导式宣传不无关系。

信泰人寿保险股份有限公司副总裁 李晨： （市场上）也确实有一些不正当的销售行为，会对新旧定义（产品）进行简单对比。因为根据监管和保险的理念来看，不同的保险产品之间进行简单的价格对比，也都是不合理和不合规的。

专家表示，这种明显带有炒作停售产品的做法，其实并不新鲜。类似这种频频借助停售做宣传的营销方式，其主要目的就是为了多卖保单。

北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾： 他为什么这样做呢？原因就是为了他的业绩需要。为了业绩不择手段，这是一种完全误导的行为，严重损害了保险消费者利益，影响保险行业形象，更主要的是违反了保险法第116条，存在着销售误导，我们必须制止。

据了解，近日地方监管部门已向辖区保险机构敲响警钟，下一步将严肃查处相关机构及人员存在的产品炒停、误导宣传等行为。

银保监会人身险部副主任 贾飙： 要求各公司加强销售管理，严禁借新老定义切换进行销售误导，严禁炒作停售。我们一旦发现有这种炒作停售的情况，将给予严罚重处。

新旧切换后 提供的保障更有针对性

中国保险行业协会相关负责人表示，此次重疾险新旧切换，是随着社会发展、科技进步进行的一次正常的产品升级，相较于2007版旧规范，基于新规范开发的重疾险产品能为消费者提供更有针对性的保障。

专家表示，重疾险新规的实施是国家民生保障的重要组成部分， 相对于2007版旧规范，新规范无疑是更加准确、全面，为消费者提供的保障更加有针对性。

中国保险行业协会秘书长 商敬国： 在新的定义下，每一个病种，我们定义得更准确了，也就是它的定价更准确了，对客户来说选择起来更方便，保障更有针对性，同样的保费，保障提高了。让我们在有限的保费支付下，能够有更针对性的保障。

北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾： 我们为什么改，是因为我们技术进步、经济发展和人民需求发展的变化，所以需要完善。广大消费者一定要保持理性的态度，要相信，新规肯定比旧规要完善。

另外，为了保障已经投保了旧定义下重疾险产品的客户利益，保险公司推出了“择优理赔” 的方案，以应对新旧重疾定义在过渡期带来的冲突，也就是购买了老产品的消费者，能够在新规实施后，仍然可以得到充分的保障。

专家：投保重疾险切勿盲目跟风

一张重疾险保单往往缴费二三十年，保险消费者应该谨慎对待，并且根据自身情况作出合理判断。那么，在投保重疾险产品时应该注意什么？

专家表示，在选择购买保险产品时，首先要对自己的保障需求有清醒的认知，并且仔细看好合同，重点关注一下保险条款，比如保障责任、责任免除等，切勿盲目跟风。

北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾： 一定要根据自己需要来购买，不能盲目地购买。一定要看清合同 ，要以文字为标准。

中国保险行业协会秘书长 商敬国： 不光要听业务员说，特别是重大疾病，它的有些病种在医学上很专业，建议多咨询有医学背景的专业人士 。

另外，在投保重疾险产品时，要如实做好健康告知。

信泰人寿保险股份有限公司副总裁 李晨： 建议消费者在投保的时候认真填写健康问卷，如实告知健康的状况 ，避免理赔的时候产生纠纷。

最后提醒消费者，要用好犹豫期， 也就是在收到保险合同、签收回执之日起15天内， 如果想退保，还可以全额退保， 但是在犹豫期过后选择退保的话，就会遭受一定的经济损失。