传统粗放的发展模式成为过去时，保险业在新形势下须加快数字化转型，实现保险科技赋能创新发展。1月17日，北京市政协十四届一次会议进入第四天，北京市政协委员、中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）副总裁王永祥就保险业数字化转型相关话题，接受了北京商报记者独家专访。王永祥表示，数字化转型面临的最大挑战不是技术问题，是公司的文化、人才结构、业务流程再造。保险业数字化转型旨在把便捷性提供给更多客户，从而实现运营成本越来越低，以此来更好地让利消费者。

引进新技术并非数字化转型内涵

在数字经济时代，保险业数字化转型成为大势所趋。2022年年初，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，全面推进银行业保险业数字化转型。

然而，保险公司数字化转型是个复杂和长期的战略，涉及战略、技术、人才等多方面的投入，在业务环节中涉及营销数字化、产品数字化、业务流程数字化及管理数字化等。“数字化转型最大挑战不是技术，数字化将原有的业务链条充分解耦，在所有环节上寻求技术革新的方案，重塑业务流程，同时涉及到组织文化、人才结构等等方面。”对于何为保险业数字化转型，王永祥对北京商报记者表示。

“数字化所能反馈出来的真正内涵，不单单是从第三方导入了技术，因为这对整个业务链影响不会太大，只做单点突破，不把组织人员、业务流程等重新设计，数字化转型可能起不到最好的效果。”王永祥进一步表示，以前的线上化大多数的情况是把原有的部分交易过程单纯搬到线上，但现在真正的数字化是一个改革的过程，对一家保险公司现有模式的数字化改革提出挑战。

那么，数字化转型该如何转？如何抓住数字化转型的核心？“建设中台化通用能力，供各产品线调用，打破原有产品线各自为战的格局。”王永祥表示，以车险人伤案件、健康险、意外险的管理为例，涉及的基础能力是疾病诊断，如何运用标准疾病诊断分型，给出所有相应的诊疗方案，并在诊疗方案下匹配对应药品及药品用量。建立这种中台化通用能力，在健康险偏重于疾病治疗，车险人伤、意外险等侧重于外伤类疾病，利用数字化把现有基础的公共底座打得越深越扎实，分项越详细，上层就可以重构业务模式与逻辑。

数字化转型不仅可以提升效能，还可以降低成本。“数字化转型的目标是重构业务流程，压缩交易链路，降低交易成本。如此一来，保险业数字化转型才能真正发挥价值，把便捷性提供给更多客户，保险业运营成本降低，以此来更好地让利消费者。”王永祥说道。

车险新规落地，定价将更精准

车险是我国财险业的第一大险种，也是基础风险保障需求最大的险种，更是保险发挥社会“稳定器”功能的重要载体。车险重要性不言而喻，多次改革不断推进，2020年9月，银保监会重磅发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称“车险综合改革”）。

设定自主定价系数浮动范围便是车险综合改革的重要一步。自主定价系数越高，车主相应需要支付的保费也就越高。车险综合改革落地时还明确提出逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65，1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

车险综合改革实施两年多来，“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本实现，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。“车险综合改革取得了全面成功，行业内赔付率上升，费用率下降，车险降价后给了老百姓更多的实惠。”王永祥对北京商报记者表示。

众多驾驶习惯好、出险频率低的车主在享受到更多保费优惠的同时，市场上也出现了保险公司不愿为高风险车辆承保商业车险的情况。

不过，银保监会近日明确，放宽商业车险自主定价系数，这意味着大货车、运营车辆被拒保商业车险的情况或将改观。1月12日，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，这意味着财险公司车险定价自主权扩大，根据商业车险保费计算公式，此次调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。

“银保监会在总结前期车险综改经验基础上，逐步拓宽车险自主定价系数，有利于进一步推动车险高质量发展。”对于《通知》发布的意义，在王永祥看来，车险自主定价系数调整后，让保险公司定价更加精准，更真实地反馈客户风险。这不能单纯理解为这就是一次降价，能够更加贴合消费者实际风险状况的举措。

《通知》不仅充分考虑市场变化，进一步服务消费者、让利消费者，或许也会对未来的车险市场经营有较大变化。“整体来看，这一举措对市场规范、行业整体发展非常有利。保险公司能够有更好的定价精准性，为客户提供差异化的定价与服务。”王永祥进一步表示。

北京长护险试点全面推进

2023年北京市政府工作报告指出，推进长期护理保险（以下简称“长护险”）试点。

社保“第六险”长护险是被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的制度安排。建立长护险制度可以应对高龄老人和失能老人不断增长的护理需求，是缓解年轻群体照料压力，维护社会持续稳定发展的重要手段。

当前，不仅是北京市，各地也在纷纷出台政策，鼓励商业长护险的多样化发展。王永祥对北京商报记者表示，随着人口老龄化，包括养老压力提早到来，以北京市推进长护险试点为例，这对于失能、失智人员的护理工作以及对保险业可谓是重大利好。

除了发力长护险，助力健康中国建设，保险业当前还将保险服务向更宽领域，有效发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用。“中华财险结合政府工作要求，在积极参与长护险试点同时，不断拓展农险以及农村市场接续全面推进乡村振兴。”王永祥介绍道。

乡村兴则国家兴。据了解，中华财险近年来积极响应国家“乡村振兴”战略，为处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户提供因病返贫、因灾返贫和因学返贫等风险保障，防止贫困边缘人员、不稳定脱贫户和突发严重困难户因病、因灾和因意外事故等再次返贫。2022年，为300多万处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户提供了近5000亿元防贫风险保障。北京商报记者 陈婷婷 胡永新 李秀梅