来源：证券时报

证券时报记者 刘敬元

作为我国恢复国内保险业务以来的第一批险种之一，家庭财产保险（下称“家财险”）至今仍是小众产品，如何破局也一直困扰着财产险行业。

近两年，家财险业务有了一定起色，业界积极探索各地定制型家庭财产保障，同时配套一定服务。业内人士认为，做好家庭所需服务以及配以适合的推广方式，是发展家财险的关键。

多地上市定制型家财险

近日，北京首款城市型家庭财产保险——“京城好房保”上线，产品分为舒适款、无忧款、尊享款三种类型，价格分别为196元、399元、618元。

从保障角度看，上述产品针对房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的，提供台风冰雹等自然灾害、火灾爆炸、燃气爆炸、入室盗窃抢劫、临时租房补贴等家庭财产保障。同时，还提供八大类家庭高发风险如高空坠物玻璃破损、管道破裂漏水维修、暴雨漏水等家庭责任保障，并扩展了业主责任、自家漏水殃及邻居、监护人责任等第三者责任。

此外，“京城好房保”附加居家财产维修保障，包括八大类近100项居家维修服务，包含管道疏通、门窗家具、卫浴洁具、五金安装、龙头管件、家庭安装、灯具电路、特约维修等。

这是业界近年尝试新型家财险的典型。据公开信息，去年7月成都“蓉家保”开创新型家财险模式后，今年这一模式在多地“复制”落地。据证券时报记者不完全统计，仅今年4月以来，就有包括重庆“山城好房保”、云南“彩云安居保”、宁波“甬家保”、上海“沪家保”等具有城市特点的普惠型、同时兼具服务的家财险上线。

与以往家财险相比，各地新型家财险有几个新的特点，其一就是运营模式接近惠民保，即城市定制型商业医疗保险，有地区特征，也由多家保险公司共同承保；其二则是强调“服务”，“能赔还能修”。

金融监管总局丽水监管分局保险科科长吴育苗撰文分析，普惠型家财险具有惠民保“爆红”的基因，一是两者都拥有海量的投保基数，二是都经历了较长时间的蛰伏，三是都取得了政府背书。此外，普惠型家财险还拥有惠民保没有的优势，例如没有“带病投保”的问题，客户触达更频繁，消费感知度更高。

由MGA牵头以服务制胜

从商业模式上看，此轮家财险的兴起确实值得关注。

瑞士再保险原中国总裁陈东辉认为，相较此前，这轮家财险市场的最大变化是MGA（管理式总代理）的出现。在这个模式中，MGA把服务和家庭需求的“端到端”串起来，而保险公司成为模式中的“配角”，负责保险出单。

以北京的“京城好房保”为例，该产品由人保财险首席承保，中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险联合承保，飞鸟鱼保险科技提供平台搭建和全链路服务。飞鸟鱼搭建一站式供应链平台，采用供应链服务体系，通过在线化和智能化，实现客户端、维修师傅端、企业端端口互通，并通过智能调度中心全程监控维修服务的进度、效率和质量。

最早上市的成都“蓉家保”，是在金融监管总局四川监管局具体指导和四川省保险行业协会统筹协调下，由人保财险、太平财险、平安财险、太平洋财险、华泰财险等10家公司组成保险联盟进行开发运作，并由58集团、重庆啄木鸟网络科技有限公司提供居家服务。

陈东辉看好MGA模式下家财险的发展。他认为，家财险产品的价值在于服务，做好服务才能打开家财险市场，而深度整合服务供应链则需要专业机构来积极推进。

家财险市场能否发展壮大？

家财险是我国最早恢复的商业保险之一，但长期陷于低迷，在财险业务中占比不足1%。有研究报告相关数据显示，1998年家财险在财险业中的占比为2.4%，而2009年~2011年，家财险的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。目前，家财险在整个财险业务中的占比也仅为1%左右。

金融监管总局官网披露的数据显示，去年我国家财险实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是财险公司同比增速最快的险种，但从保费占比看，仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。

据业内人士介绍，相较之下，在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。

与民众最贵的财产紧密相关的家财险，在国内长期卖不动的原因，既有客户保险意识方面的原因，也有保险公司展业积极性方面的原因，当然也有销售渠道不足的原因。据悉，海外不少国家的银行在给民众办理住房按揭贷款时，要求其必须给抵押的房产购买家财险，以防范房子抵押期间遭遇事故而造成损失，但我国没有这方面的强制要求，由此也减少了家财险推广的最强渠道。

如今，惠民保式的普惠型新型家财险不断涌现，它们会通过服务和普惠带动家财险获得更大发展吗？业界认为，还需要进一步做细服务和打磨模式。

吴育苗分析，普惠型家财险要想成为财产险中的“爆款”，还需在几方面进行努力，例如探索产品责任的差异化。目前的普惠型家财险更加适用于城市，和农村的保障需求不大相符；城市里的原住民、新市民、城乡接合部居民对保险责任都有不同的需求。此外，还要推动理赔流程简化。保险公司要建立快速响应机制，减少繁琐手续，提供高效理赔服务，甚至可以让消费者在与保险公司零接触的环境下感受保险的实际价值。

陈东辉分析，类似惠民保模式的家财险，只能走低保障广覆盖的模式，保险责任适合非常简单的自然灾害，而家财险的生命力在于服务，开锁、换玻璃、通管道等高频服务是家财险未来的卖点，而通过惠民保的方式，这些服务很难做到位。同时，不同类型的住宅服务需求差异很大，服务供应商也非常不同，因此很难通过集约式覆盖一个城市。

“服务型家财险最好的销售是通过小区的物业公司进行，这样既解决渠道问题，又解决了服务提供商问题，虽然一个小区一个小区地覆盖会慢一点，但却是推广服务型家财险的最佳方式。”陈东辉认为。