本报（chinatimes.net.cn）记者胡金华 上海报道

日前，上海城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”对外公布运营一周年“成绩单”。截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，提供近2500亿元的风险保障。

值得关注的是，以“沪家保”为例的城市普惠家财险在全国20余个城市中推广，“沪家保”销量居前，保险机构参与热情较高，目前已有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险、中银保险、平安产险、大地保险、众安保险和英大财险9家保险机构加入。

“要努力实现普惠保险的高覆盖，明年的目标是普惠家财险的增速不低于财产险业的平均水平。”在当日的新闻通气会上，国家金融监督管理总局上海监管局相关负责人表示。

覆盖率偏低

与普惠型人身险沪惠保首年参保人数突破700万人相比，普惠家财险的覆盖率偏低引起业内关注。

上海最新人口数据显示，2024年上海常住人口超过2487万，而以平均三口一户来计算，上海常住人口户数也有800余万户，若以“沪家保”首年承保37.2万户测算，其覆盖率还不足5%。

“实际覆盖率可能还要低，因为上海还有数以百万计的小微企业以及小商户、门面等等，普惠家财险推广时间相对较晚，难度也更大一些，主要是家庭的投保意识不强，风险感知度低；另一方面，与普惠人身险能通过医保支付不同，普惠家财险目前只能个人自付，从而首年的覆盖率也较低。”一家“沪家保”联盟成员险企负责人刘波接受《华夏时报》记者采访时坦言。

据了解，在2023年8月8日，上海推出“沪家保”，相较于传统家财险，“沪家保”除一般家庭财产保障外，扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。作为一款普惠保险，“沪家保”按照“高赔付、低费用”成本结构定价，在市场同类产品中价格处于较低水平。

根据当日发布的运行一周年数据显示，“沪家保”销售37.2万单，累计处理报案1147件，平均结案周期16.33天，累计结案赔付金额136.36万元，最高单件赔付金额30万元，单件最低赔款100元，案均赔款3830元。从接报案出险原因分析来看，管道破裂和暴雨是目前主要出险原因，管道破裂导致的水损案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。

“‘沪家保’在保费厘定上，充分发挥分公司经营历史较长的优势，依托大量经营数据，在合理预估风险损失的前提下，最大限度地予以定价优惠。普惠家财险项目初始成本高，随着未来进一步推广形成规模效应，进而摊薄费用，从赔付率而言，过低或者过高都会使产品发展不可持续，目标赔付率在85%水平比较合适。”对此，沪家保联盟成员人保财险上海分公司副总经理郝健平接受《华夏时报》采访时称。

事实上，家财险在我国保险市场属于一个小险种，在每年万亿元保费规模中，家财险保费增速虽然较快，但规模仅有百亿级，2022年官方数据显示，我国的家财险保费收入达到164亿元，增速超过67%。

“数据大幅增长除了客户需求上升之外，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%，仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。不同于车险风险感知度高，消费者对于家财险投保意识不足，同时家财险市场本身存在产品同质化、保障和服务范围较窄、销售渠道单一等普遍情况。近年来各地陆续推出的普惠家财险，对于家财险的发展意义重大。将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。”8月2日，众安在线开放平台事业部总经理刘海姣接受本报记者采访时指出。

2.0版“沪家保”探索新模式

事实上，在当日新闻通气会上，多家沪家保联盟成员反映，在运行过程中，客户反映存在的理赔增值服务周期长、服务质量不稳定以及保费价格过高等问题。

为此，今年推出的“沪家保2.0版”在价格维持不变的基础上，扩展了保障和服务范围。

7月31日，中银保险上海分公司吴宇熙在新闻透气会上介绍，此次升级的2.0版本，维持价格不变的同时，在保障和服务上都有进一步扩展。在保险责任上，扩展涵盖了“电动自行车充电自燃第三者责任”“重新装修设计费用责任”“家庭雇佣人员责任”“宠物责任（含疫苗费用）”等多项市民较为关注的保障责任。在增值服务方面，新增热水器、微波炉清洗服务供参保人选择。针对上年度无理赔且续保的参保人，家庭财产保障、第三者责任保障免赔额从500元降低至300元。

“只要花一份家电清洗服务的价格，就可以获得（油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台）家电清洗服务，还能额外加一份家财的风险保障，普惠家财险的增值服务很实用，即使不出险也物超所值。而且像我们居住的老小区，居住环境复杂且老年人较多，家财险投保很有必要。”8月2日，上海一位购买了“沪家保”的居民黄女士告诉《华夏时报》记者。

在郝健平看来，家财险虽然是传统险种，但普及率和渗透率仍处于较低水平，让更多人认同家财险、了解“沪家保”，是产品上线初期的重要工作。人保财险分公司自产品上线前便开始积极布置、全辖推动，积极发挥销售力量，不断扩大“沪家保”的保障覆盖，探索“长租公寓+沪家保”“供应商+沪家保”等推广模式，力争通过场景化渗透，不断扩大“沪家保”的保障覆盖面。

“家财险涉及的条款和细节比较复杂，同时互联网场景存在信息快速流转和碎片化的特点，公司从访谈场景实拍、服务体验、测评等多个角度，更全面细致生动地体现‘沪家保’的保障与服务。相信通过不断持续的互联网营销，可以有效解决保险产品信息传递和用户认知弱的挑战和问题。”刘海姣认为。

吴宇熙则告诉《华夏时报》记者，相对于惠民保共保体作为一种保单承保方式的概念，联盟是一个去中心化的工作组织，联盟单位定期召开工作会议，建立涵盖承保、理赔、客户中心、增值服务、合规科技、数据驾驶舱等功能的“沪家保”特色系统，实施线上化和模块化推进。同时，加强与保险公估公司、增值服务供应商合作，不断提高查勘估损、生活服务的质效，积极协同政府部门，为保租房、城市建设者管理者之家提供普惠保险保障。这些举措使得“沪家保”得以系统化推进、规范化实施、高效化运转。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳